网络支付新规狙击第三方支付“银行化”
从简略支付起家的第三方支付机构在近年来的电商、互联网金融高潮下不停扩展业务条线，不惜与传统金融机构面对面比力。这场战争终于引得监管层出手。日前， 被称为最严格监管的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）发布，令支付业内大呼“玩不下去”。
究竟上，第三方支付机构的派司由央行发放，央行可举动当作第三方支付的“亲妈”。而“亲妈”入手的主要原因在于以支付宝为代表的第三方机构已构成金融集团模式，“银行化”色彩明显。那么，第三方支付机构能否代替银行地位？他们的野心能否已经超越了自身承载力？
从银行的补充到管道化银行
仅仅用了四年的时间，第三方支付已然将自己从最初“银行的补充业态”扩张到“将银行欺压成自己的交易管道”。
四 年前，央行首次向支付宝、易宝支付、快钱、财付通、银联、汇付天劣等27家第三方支付机构下发“非金融机构支付业务许可”，第三方支付行业正式得到承认； 四年后，得到第三方支付派司的企业已经多达270余家，交易规模超过20万亿元。艾瑞咨询研讨数据显示，2014年，支付机构累计发生网络支付业务 374.22亿笔，金额24.72万亿元，同比分别增长93.43%和137.6%。
“在最初，第三方支付最早是作为传统银行的补充，为客 户提供便捷的支付途径。有些客户会出于方便支付的思量，在第三方支付账户沉淀部分资金。”一位国有银行网络银行部的卖力人回忆道，随着大量资金被沉淀在支 付东西中，以支付宝为代表的第三方支付开始不但仅满足于支付功能，其中，互联网金融业务的展开，是典型的除支付功能以外的延伸。
2013年 6月，海内市场占比最大的第三方支付机构支付宝推出了余额宝理财功能。可以媲美活期存款的活动性，却比活期存款超过跨过十余倍的收益，余额宝迅速风行，令天弘 基金这家名不见经传的小基金公司名声大噪，规模突破7000亿元，成为海内最至公募基金。本年上半年，固然余额宝7日年化收益节节下滑，但停止6月尾，余 额宝规模仍达到6133.8亿元。
余额宝的出现迅速点燃互联网金融市场，阿里巴巴更是乘胜追击，推出了招玉帛，并在2014年10月整合了 支付宝、支付宝钱包、余额宝、招玉帛、蚂蚁小贷、网商银行等业务条线，建立蚂蚁金融办事集团，为客户提供支付、转账、存款、理财、代销基金保险产品等一系 列金融办事，不但做出了追赶银行的架势，更是自己开起了银行。而芝麻信用和即将建立的股权众筹平台蚂蚁达客，进一步富厚了蚂蚁金服的产品线。
“央 行之所以起草《征求意见稿》，目标就是让支付机构回归支付自己，第三方支付机构本来定义是个搬运工，但现在所有客户和应用场景都抓在互联网公司手上，支付 宝账户成为客户最焦点、最高频使用的账户，而所有银行账户则成为这些第三方支付的整理背景，打仗不到焦点客户而被管道化。”一位国有银行内部人士强调。
游离于存款保险条例外的监管难题
“消 费者已经习惯于把钱预付到第三方支付的假造账户中，资金量的增多使得第三方支付账户中构成了资金沉淀，这在客观上使第三方支付具备了类似银行存款的功 能。”中国社科院金融所银行研讨室主任曾刚认为，两者的差异是，银行的存款受到央行的监管，安全性是有保障的，而假造账户中的资金则游离于监管之外，资金 安全没有保障。
中国社科院金融研讨所与金融室副主任尹振涛认为，第三方支付想做银行业务可以申请网络银行，目前许多第三方支付公司是没有达到互联网银行的尺度而从事互联网银行的业务。“银行有不良率、存款比等要求，第三方机构既想做银行业务，又不想按照银行要求受到相应的监管。”
艾瑞咨询阐发师李超表现，支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》掩护。近年来，第三方支付账户沉淀资金被偷取、挪用的变乱时有发生，《征求意见稿》中对于第三方支付的功能**，肯定程度上制止了风险积累。
究竟上，陪同着第三方支付的扩张，监管难题不但仅云云，对接的支付、投资场景越来越多，大量备付金沉淀在第三方支付机构，不但容易导致风险，大量的资金流转更构成了监管盲区。
日 前，央行内部流传出一份报告，列举了近年支付机构的风险案例和支付系统毛病：一是支付账户广泛未落实账户实名制。据**部反映，不少机构为“黄赌毒”洗 钱、恐怖融资及其他违法犯罪运动提供便利。二是挪用客户资金变乱时有发生。三是疏于安全管理，部分支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安 全控制步伐不到位，对消耗者的信息和产业安全构成严重威胁。第四点是缺乏消耗者权益掩护意识，夸大宣传、虚假承诺，平凡消耗者维权困难。
陪同着日益频繁的支付运动，个人支付信息泄露风险大大增加，消耗者面对更大的资金被盗和敲诈风险。据统计，2014年至今，央行全系统金融消耗权益掩护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。
最严格监管让支付行业回归初衷
而《征求意见稿》的下发，迅速引发轩然大波，令第三方支付监管问题再度升级。
《征求意见稿》中将第三方支付账户分成了综合账户、消耗账户两种类型。此外，央行对网上支付金额、第三方支付账户的开立、交易限额、客户认证、信息安全等问题都进行了**。
综合账户可以用于消耗、转账以及购置投资理产业品或办事，所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。消耗账户仅可以用于消耗以及转账至自己的同名银行账户，不能买理产业品，所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。
而 最紧张的一点是，《征求意见稿》划定，除单笔金额不足200元的小额支付业务以及公共奇迹费、税费缴纳等收款人牢固而且活期发生的支付业务外，支付机构不 得代替银行进行客户身份及交易验证。“这意味着单笔200元以上的支付必需通过银行网银，第三方支付机构的快捷支付根本没法搞了。”上述支付公司人士表 示。
对于最严格监管的出现，阐发人士纷繁表现，监管层希望第三方支付回归支付自己，华泰证券金融业阐发师罗毅表现，《征求意见稿》区分了支 付机构与银行机构的差异，防备支付机构出现“银行化”、“银联化”，本质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位，鼓励支付机构鼎力大举展开 通道业务。
易观国际阐发师马韬表现，监管层对于账户管理做出的种种划定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化吸存、转账功能。
在 曾刚看来，有必要通太过类管理让巨大的资金回归到银行体系中接受监管，制止构成系统性风险。“纵观其他大少数国家，金融体系都实验严格的派司管理。银行就 是银行，支付机构就是支付机构，不能越过边界。眼卑鄙离于监管之外的第三方支付交易暗流涌动，无疑会给金融体系带来风险。”曾刚表现。
尹振涛表现，第三方支付机构可以通过划拨在各银行所开设账户的资金，完成内部的资金轧清，从而轻易地绕开央行支付整理体系的监控。这对央行统计基础货币量，有用展开货币政策调控带来了极大的挑战，更对维护支付体系安全、防备系统性风险带来负效应。
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